Assicurazione di gravidanza: Come scoprire la copertura assicurativa

La mia assicurazione coprirà la mia gravidanza?

L'Affordable Care Act ("Obamacare") richiede che tutti i piani del mercato delle assicurazioni sanitarie o di Medicaid coprano le cure prenatali, il parto e le cure neonatali, anche se la gravidanza è iniziata prima dell'inizio della copertura. Queste sono considerate prestazioni sanitarie essenziali. Quindi, sia che riceviate un'assicurazione sanitaria tramite un datore di lavoro o direttamente sul Marketplace (il sito del governo federale per l'acquisto e l'iscrizione ai piani sanitari), dovreste avere una copertura.

Ci sono delle eccezioni. I piccoli datori di lavoro (quelli con meno di 50 dipendenti) non sono obbligati a fornire una copertura sanitaria, ma se lo fanno, devono includere l'assistenza alla maternità. Inoltre, i piani collettivi non sono tenuti a fornire una copertura completa per la maternità dei figli a carico, anche se i figli adulti possono rimanere nei piani sanitari dei genitori fino all'età di 26 anni. (In questo momento, le cure prenatali devono essere coperte, ma non c'è alcun obbligo di copertura per il travaglio e il parto).

Alcuni piani più vecchi, noti come piani sanitari grandfathered, non sono tenuti a coprire la gravidanza, il parto o le cure preventive. Un piano grandfathered è un piano sanitario che esisteva il 23 marzo 2010, prima dell'entrata in vigore dell'Affordable Care Act, e da allora non è stato modificato in modo significativo. Se ne avete uno, potreste non ricevere alcune delle tutele offerte dai piani qualificati. Ad esempio, un piano grandfathered non è tenuto a fornire assistenza preventiva gratuita o copertura per la gravidanza e il parto.

Per sapere se il vostro piano è incluso nella copertura, contattate il vostro fornitore di piani. Se si dispone di un piano di copertura, è necessario rivedere attentamente la copertura per la gravidanza e il parto. Potreste voler passare a un nuovo piano sanitario. È possibile passare a un nuovo piano durante il periodo di apertura delle iscrizioni o al termine dell'anno di validità del piano, ma è bene informarsi in anticipo presso la propria compagnia assicurativa sulle modalità di annullamento del piano.

Quando devo comunicare alla mia assicurazione la mia gravidanza?

Non c'è fretta di comunicare immediatamente la gravidanza alla vostra assicurazione. La copertura assicurativa per la maternità è automatica. Tuttavia, può essere vantaggioso comunicare la propria gravidanza prima che dopo.

Innanzitutto, il vostro assicuratore potrebbe disporre di risorse gratuite per le donne in gravidanza a cui potete accedere ora. Queste risorse possono includere l'assistenza nella ricerca di un medico della vostra rete, l'accesso telefonico al supporto e ai consigli delle infermiere, nonché informazioni sulle cure prenatali o sui corsi per genitori.

Inoltre, se avete una copertura Marketplace e segnalate la vostra gravidanza, sarete automaticamente inoltrate all'agenzia statale che si occupa di Medicaid o CHIP (Children's Health Insurance Program), se ne avete diritto. Questo potrebbe significare una copertura più conveniente per voi.

Per aggiornare lo stato del vostro account Marketplace (il governo raccomanda di farlo entro 30 giorni da qualsiasi cambiamento), visitate Healthcare.gov, accedete al vostro account Marketplace e selezionate "Report a Life Change" dal menu. Oppure chiamare il call center del Marketplace al numero 1-800-318-2596.

Una volta nato il vostro bambino, dovrete aggiungerlo alla vostra copertura (vedi sotto).

Cosa succede se sono incinta senza assicurazione?

Se non avete un'assicurazione e non potete iscrivervi ora (perché non siete nel periodo di iscrizione), potete avere altre opzioni:

• Medicaid copre la gravidanza e il parto e puoi qualificarti ora che sei incinta, anche se non lo eri prima. Puoi iscriverti a Medicaid tutto l'anno.
• CHIP, il programma di assicurazione sanitaria per bambini, copre l'assistenza prenatale, il parto e la cura del bambino durante la gravidanza e per 60 giorni dopo il parto. Potresti qualificarti per CHIP, anche se non sei idoneo per Medicaid. Puoi anche iscriverti a CHIP tutto l'anno.
• I centri sanitari basati sulla comunità forniscono servizi di assistenza sanitaria a chi ne ha bisogno. Questi ricevono finanziamenti federali e spesso offrono una scala mobile, a seconda della capacità di pagare i servizi.
• Alcuni centri Planned Parenthood offrono servizi prenatali gratuiti oa basso costo. Anche se non lo fanno, potrebbero essere in grado di indicarti altre risorse nella tua zona.
• Le strutture Hill-Burton sono strutture pubbliche e senza scopo di lucro che hanno ricevuto assistenza finanziaria ai sensi dell'Hill-Burton Act (approvato nel 1946 per fornire prestiti alle strutture sanitarie). Queste strutture sono tenute a offrire assistenza sanitaria gratuita oa costi ridotti a coloro con redditi inferiori alle linee guida federali sulla povertà. (Alcune strutture hanno un reddito consentito più elevato.)
• Parla con il tuo dipartimento sanitario locale. Potrebbero essere in grado di fornirti informazioni sulle risorse per la maternità nella tua zona.

Per saperne di più sull'aiuto finanziario alle donne incinte e alle famiglie.

Posso ottenere l'assicurazione maternità se sono già incinta?

Per ottenere un'assicurazione di maternità attraverso un piano sanitario Marketplace, è necessario iscriversi durante il periodo annuale di iscrizione aperta, di solito in autunno. Esistono periodi di iscrizione speciali, a cui si può accedere in caso di eventi della vita come un trasloco o la perdita di un'altra copertura. Ma la gravidanza non dà diritto all'iscrizione speciale. (La nascita di un bambino, invece, sì).

Tuttavia, è possibile richiedere Medicaid o CHIP in qualsiasi momento. Inoltre, se la copertura Medicaid o CHIP è terminata o sta per terminare, si può beneficiare di un periodo di iscrizione speciale al Marketplace. Indicate sulla vostra domanda che l'agenzia statale vi ha ritenuto non idonei per Medicaid o CHIP.

È possibile acquistare un'assicurazione sanitaria privata al di fuori del mercato attraverso alcune compagnie assicurative, agenti, broker e venditori di assicurazioni sanitarie online. Si noti che se si acquista un piano al di fuori del marketplace, non si potrà beneficiare di crediti d'imposta o di altri risparmi in base al proprio reddito.

Assicuratevi inoltre che il piano acquistato sia un piano sanitario qualificato. Ciò significa che soddisfa tutti i requisiti della legge sull'assistenza sanitaria, tra cui la copertura delle condizioni preesistenti, l'offerta di cure preventive gratuite e il divieto di limitare le prestazioni annuali. Verificate le offerte di ogni potenziale piano alla luce di questo elenco di ciò che coprono i piani di assicurazione sanitaria sul mercato.

Quali servizi per la gravidanza e il neonato sono coperti gratuitamente?

L'Affordable Care Act richiede a tutti i piani qualificati di fornire molte prestazioni per la gravidanza, la salute dei bambini e la salute della donna senza costi aggiuntivi. Queste prestazioni devono essere fornite senza alcun costo aggiuntivo, anche se non si è raggiunta la franchigia annuale. Per le donne in gravidanza e dopo il parto e per i neonati, queste prestazioni includono:

• Tutte le visite preconcezionali e prenatali. Non hai bisogno di un rinvio dal tuo fornitore di cure primarie per vedere un fornitore di cure prenatali.
• Integratori di acido folico: gli esperti raccomandano che tutte le donne in età fertile assumano 400 microgrammi di acido folico al giorno per ridurre il rischio di avere un bambino con un difetto del tubo neurale.
• Screening e consulenza sull'abuso di alcol: tutti i funzionari della sanità pubblica negli Stati Uniti raccomandano alle donne incinte di evitare completamente l'alcol.
• Screening, intervento e consulenza sull'uso del tabacco: consulenza ampliata speciale per le donne incinte.
• Screening dell'incompatibilità Rh: il tuo sangue verrà testato per determinare il tuo stato Rh al tuo primo appuntamento per l'assistenza prenatale. I test di follow-up sono coperti se sei a rischio più elevato. (Se c'è la possibilità che questa proteina del sangue sia incompatibile con quella del tuo bambino, dovrai prendere alcune precauzioni.)
• Screening dell'anemia da carenza di ferro: il tuo sangue sarà testato per l'anemia al tuo primo appuntamento per l'assistenza prenatale e di nuovo più tardi durante la gravidanza.
• Screening del diabete gestazionale: molto probabilmente verrai sottoposto a screening per il diabete gestazionale tra le 24 e le 28 settimane di gravidanza o alla tua prima visita prenatale se sei ad alto rischio.
• Prevenzione e screening della preeclampsia per le donne in gravidanza con ipertensione.
• Screening delle infezioni: screening per le infezioni che possono colpire il bambino durante la gravidanza, come l'epatite B, la gonorrea e le infezioni del tratto urinario (UTI).
• Supporto e forniture per l'allattamento al seno: supporto completo per l'allattamento e consulenza da parte di operatori qualificati durante la gravidanza e il postpartum. Include l'acquisto o il noleggio di tiralatte (più su questo sotto).
• Consulenza sulla contraccezione: tutti i metodi contraccettivi approvati dalla Food and Drug Administration, comprese le procedure di sterilizzazione e l'educazione e la consulenza del paziente. (Alcuni datori di lavoro affiliati religiosamente possono essere esentati.)
• Screening della depressione materna per le mamme durante le visite dei bambini sani.
• Per i neonati: farmaci preventivi per la gonorrea per gli occhi e screening neonatale, compreso lo screening per ipotiroidismo congenito, problemi di udito, problemi di vista, fenilchetonuria (PKU) e anemia falciforme.

Anche in questo caso, molte compagnie assicurative offrono programmi gratuiti per aiutare le donne ad avere una gravidanza sana. Chiamate la vostra compagnia per sapere se esiste un programma per voi e come iscrivervi.

L'assicurazione copre il parto?

Sì, il travaglio e il parto sono coperti da piani assicurativi qualificati. Ma di solito non sono gratuiti. È probabile che si debbano pagare dei ticket, delle franchigie e dei costi.

Scopri il costo medio del parto, con e senza assicurazione.

Per sapere quanto pagherete, chiedete al vostro assicuratore cosa copre esattamente e quali saranno le spese vive. Chiedete al vostro assicuratore quali ospedali locali fanno parte della rete del vostro piano (i costi dipendono dal contratto del fornitore con la vostra compagnia assicurativa). Informatevi sulla durata della degenza in ospedale dopo il parto e se dovrete condividere la stanza. Se siete interessate a opzioni di parto alternative, come un centro di nascita o un parto a domicilio, informatevi sulla copertura di tali opzioni.

Le spese tipicamente associate al parto sono numerose, tra cui il costo dell'ospedale o della struttura, il costo dell'assistenza prenatale e del parto, il costo dell'anestesia, le spese per la visita pediatrica e le spese accessorie per le forniture o le attrezzature. Lo studio medico può aiutarvi a raccogliere queste informazioni in anticipo e a fare una stima dei costi.

Tenete presente, però, che né la compagnia assicurativa né il vostro operatore sanitario saranno in grado di garantirvi un costo specifico. Non possono prevedere gli esami o le procedure speciali di cui potreste avere bisogno, da qualcosa di piccolo (un camice ospedaliero in più) a qualcosa come un'induzione, fino a qualcosa di non così piccolo (un intervento d'emergenza per voi o per il vostro bambino). Una cifra approssimativa è spesso il massimo che si possa fare.

Quanto pagherò per esami, procedure e altre cure mediche?

Di solito, il modo migliore per determinare i costi è parlare con il personale dell'ufficio del vostro operatore sanitario'che dovrebbe essere in grado di aiutarvi a capire quanto pagherete, dagli esami prenatali al parto. Dovrebbero essere in grado di aiutarvi a capire quanto pagherete per tutto, dagli esami prenatali al parto. Poi chiamate il vostro piano assicurativo e vedete se possono confermare questi costi approssimativi.

Consultate il riepilogo delle prestazioni del vostro piano sanitario, che includerà i costi previsti per l'assistenza alla maternità. Il Marketplace fornisce lo stesso modulo di riepilogo per diversi piani sanitari, in modo da poterli confrontare. Andate su HealthCare.gov'Vedere piani e prezzi per confrontare i piani disponibili.

Chiamate la vostra compagnia di assicurazione se non riuscite a trovare le informazioni che state cercando o se avete delle domande. Registrate attentamente le risposte ottenute e annotate il nome della persona con cui avete parlato e la data della chiamata.

Informatevi anche sulla copertura nel caso in cui il vostro bambino abbia delle complicazioni e debba trascorrere un periodo nel reparto di terapia intensiva neonatale (NICU). I costi della terapia intensiva neonatale possono far lievitare notevolmente i conti. L'importo dipende dalla durata della degenza del bambino, dagli specialisti che lo visitano e dai servizi di cui ha bisogno.

Scoprite come pagare la degenza in terapia intensiva neonatale del vostro bambino.

Per ridurre al minimo i costi, assicuratevi che tutti i fornitori di assistenza sanitaria facciano parte della rete del vostro piano. (Questo include il medico che vi assiste durante la gravidanza, l'anestesista durante il travaglio, il medico del vostro bambino e tutti gli specialisti di cui sapete di aver bisogno. Ad esempio, dovrete rivolgervi a uno specialista di medicina materno-fetale (MFM) se avete condizioni croniche che rendono la vostra gravidanza ad alto rischio. Tenete presente che le compagnie assicurative pagheranno meno per le cure fuori rete, o potrebbero non essere coperte affatto.

Purtroppo, a volte una struttura medica in rete si avvale di personale fuori rete. Non è detto che vi avvertano quando state per essere curati da un medico fuori rete. In questo caso potreste ritrovarvi con una fattura a sorpresa. (Si veda sotto per sapere come comportarsi in caso di fatture a sorpresa).

Quindi è sempre una buona idea chiedere prima di ogni procedura se tutto il personale che vi fatturerà è in rete. Potreste non essere in grado di ottenere una risposta diretta perché nella maggior parte degli Stati gli ospedali non sono tenuti a comunicare ai pazienti se il loro personale è in rete e gli stessi operatori potrebbero non saperlo. In alcuni casi, potrebbe non essere disponibile alcun medico in rete. Ma vale la pena chiedere.

Qual è il massimo che potrei pagare nel peggiore dei casi?

Secondo l'Health Care Cost Institute, il parto rappresenta circa quattro dollari su cinque spesi per l'assistenza sanitaria materno-natale. Il costo medio del parto (con un'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro) è di 13.811 dollari. Ma il costo varia molto a seconda del luogo in cui si vive: da 8.361 dollari in Arkansas a 19.771 dollari a New York.

I parti cesarei sono più costosi di quelli vaginali. Il costo medio di un parto vaginale è di 12.235 dollari, mentre il costo medio di un cesareo è di 17.004 dollari.

Scoprite se avete un massimale annuo e come funziona. Si tratta dell'importo massimo che l'assicuratore vi chiederà di pagare per le spese mediche dell'anno. Una volta pagato questo importo, l'assicuratore copre generalmente il 100% delle altre spese mediche per il resto dell'anno.

Tuttavia, leggete la stampa fine per scoprire cosa è incluso in questo importo. Quasi sempre include la franchigia annuale. Ma non include necessariamente i premi o i costi fuori rete. (Alcuni piani prevedono un massimale separato e più elevato per le cure fuori rete). L'assicurato sarà comunque responsabile degli importi considerati superiori a quelli "ragionevoli o consueti" per qualsiasi servizio.

Ricordate che la vostra gravidanza può iniziare in un anno e terminare in un altro, ma il vostro piano di previdenza terrà conto solo dei costi pagati in ciascun anno solare ai fini del massimale annuale per quell'anno. D'altra parte, lo studio medico può fatturare tutto in una volta, comprese le cure prenatali e il parto. Dovrete trovare una soluzione con l'ufficio del vostro operatore sanitario'.

Grazie all'Affordable Care Act, i piani qualificati non possono più avere limiti all'importo totale che la compagnia assicurativa pagherà per le cure ogni anno. I piani Grandfathered (vedi sopra) possono ancora avere dei limiti.

Se siete preoccupati di poter pagare la vostra spesa sanitaria:

• Chiedi all'ospedale o al centro parto se offrono una scala mobile.
• Parla con l'ospedale o il centro per stabilire un piano di pagamento.
• Chiedi informazioni sulle varie tariffe. Ad esempio, l'ospedale offre una tariffa scontata per il pagamento autonomo o una tariffa di beneficenza? Alcuni ospedali lo fanno ma non pubblicizzano la loro disponibilità.
• Per ridurre i costi, potresti prendere in considerazione l'idea di avere un'ostetrica piuttosto che un ginecologo (se la tua gravidanza non è ad alto rischio) e/o far nascere il tuo bambino in un centro nascita piuttosto che in ospedale.

Quando ho bisogno di una pre-autorizzazione? Devo chiamare il mio assicuratore quando vado in ospedale?

Molti piani assicurativi richiedono la pre-autorizzazione per alcuni servizi e procedure, come l'ecografia e l'amniocentesi. Nella maggior parte dei casi, l'ufficio del medico chiamerà la vostra compagnia assicurativa per ottenere la pre-autorizzazione al momento di pianificare l'assistenza prenatale e il parto. Ma è una buona idea confermarlo.

Controllate il vostro piano per sapere se dovete ottenere una pre-autorizzazione per il ricovero in ospedale o se dovete chiamarli al momento del ricovero (nella maggior parte dei casi il vostro operatore sanitario otterrà la pre-autorizzazione all'inizio delle cure prenatali). (Nella maggior parte dei casi, il vostro operatore sanitario otterrà la pre-autorizzazione quando inizierete l'assistenza prenatale).

A proposito, molti ospedali vi chiederanno di registrarvi online prima del vostro ricovero per parto. Non si tratta di una pre-autorizzazione.

Come posso sapere quali sono i vantaggi dell'allattamento e del tiralatte?

Per saperlo, dovete chiamare il vostro piano. Tutti i piani qualificati (ad eccezione di quelli che godono di una copertura assicurativa) sono tenuti a fornire gratuitamente sostegno, consulenza e attrezzature per l'allattamento al seno per tutto il tempo in cui si allatta il bambino. Questi servizi possono iniziare prima della nascita.

La pompa fornita può essere un'unità a noleggio o una nuova da tenere. Il piano può stabilire se la pompa coperta è manuale o elettrica, la durata del noleggio e se viene fornita prima o dopo la consegna.

I piani sanitari spesso seguono le raccomandazioni del medico su ciò che è appropriato dal punto di vista medico e alcuni richiedono una pre-autorizzazione da parte del medico. A proposito, non rimanete delusi se vi ritrovate con un microinfusore a noleggio di tipo ospedaliero. Questi microinfusori sono di altissima qualità e funzionano come o meglio di qualsiasi altro microinfusore in commercio.

Approfittate dei servizi di consulenza e sostegno. La maggior parte degli ospedali offre un consulto gratuito con una consulente per l'allattamento (o un'infermiera con una formazione in questo campo) durante la degenza, ma i problemi di allattamento possono sorgere anche dopo aver lasciato l'ospedale.

Informatevi in anticipo su quali servizi di consulenza sono coperti. Informatevi sui corsi di allattamento prima della nascita e scoprite quali consulenti per l'allattamento potete consultare dopo aver lasciato l'ospedale e quante visite sono coperte.

Come aggiungere il vostro bambino alla vostra assicurazione

Se avete una copertura Marketplace quando nasce il vostro bambino, potete semplicemente aggiungerlo alla vostra copertura. (Quando nasce il vostro bambino avete diritto a un periodo di iscrizione speciale, il che significa che non dovete aspettare il periodo di iscrizione annuale per iscrivere il vostro bambino alla copertura). Andate sul sito Healthcare.gov e scegliete "Segnala un cambiamento di vita." Avete 60 giorni per segnalare il cambiamento.

Quando aggiornate il vostro conto, il governo vi comunicherà se il vostro bambino può essere idoneo per Medicaid o CHIP. Potreste anche avere diritto a risparmi che potrebbero ridurre il vostro premio mensile, ora che avete un bambino.

Se siete assicurati tramite il vostro datore di lavoro o un piano privato, chiedete al vostro assicuratore qual è la procedura per aggiungere il vostro nuovo bambino al vostro piano. Nella maggior parte dei casi, il bambino sarà automaticamente coperto dal vostro piano per il primo mese dopo la nascita.

Cosa posso fare se ricevo una fattura "a sorpresa"?

Cosa succede se, ad esempio, si ricorre a un fornitore fuori rete senza saperlo e ci si ritrova con un conto salato? Chiamate il vostro assicuratore e vedete cosa può fare. Alcuni piani copriranno il costo, soprattutto se all'inizio vi avevano detto che il servizio era in rete.

Altri luoghi dove trovare aiuto per le bollette inaspettate:

• Il personale del tuo operatore sanitario. Sono spesso abili nel lavorare con i pazienti su questi problemi.
• Un sostenitore della fatturazione medica. Questa è una persona che valuterà le tue fatture per errori e addebiti duplicati o irragionevoli e quindi negozierà con l'ospedale o l'assicuratore per il sollievo per tuo conto. È possibile trovare sostenitori della fatturazione medica attraverso l'Alliance of Claims Assistance Professionals. Alcuni applicano una tariffa oraria da $ 100 a $ 200. Altri addebitano una percentuale dei tuoi risparmi, in genere dal 15 al 35 percento della riduzione delle bollette che ottengono.

E per avere un aiuto con la vostra copertura assicurativa:

• I consulenti dell'assicurazione sanitaria possono aiutarti a dare un senso alle informazioni sull'assicurazione sul Marketplace e sono disponibili gratuitamente. Puoi visitarne uno di persona, per telefono o via e-mail. Un consulente può aiutarti a capire se hai diritto a benefici (come Medicaid) o crediti. Possono anche aiutarti a determinare quali tipi di piani sono i migliori per te e quanto costeranno. Poi ti aiuteranno a iscriverti.

Per saperne di più:

• Scegliere un ospedale per il travaglio e il parto
• Come fare un piano di nascita
• Gravidanza e lavoro: la tua guida completa
• Come avere una gravidanza e un bambino sani