Seguro de embarazo: Cómo saber qué cubre'el seguro de embarazo

¿Cubrirá mi seguro el embarazo?

La Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (Obamacare) exige que todos los planes del Mercado de Seguros Médicos o Medicaid cubran los cuidados prenatales, el parto y la atención al recién nacido, incluso si estaba embarazada antes de iniciar su cobertura. Se consideran prestaciones sanitarias esenciales. Por tanto, tanto si recibe un seguro médico a través de una empresa como si lo hace directamente en el Mercado (el sitio web del gobierno federal para la compra e inscripción en planes de salud), debería tener cobertura.

Hay excepciones. Las pequeñas empresas (las que tienen menos de 50 empleados) no están obligadas a ofrecer cobertura sanitaria, pero si lo hacen deben incluir la asistencia por maternidad. Y los planes colectivos no están obligados a ofrecer cobertura completa de maternidad a los hijos dependientes, aunque los hijos adultos pueden permanecer en los planes de salud de sus padres hasta los 26 años. (En ese momento, la atención prenatal debe estar cubierta, pero no hay obligación de ofrecer cobertura de parto).

Algunos planes antiguos, conocidos como planes de salud con derechos adquiridos, no están obligados a cubrir el embarazo, el parto o la atención preventiva. Un plan con derechos adquiridos es un plan de salud que existía el 23 de marzo de 2010, antes de que entrara en vigor la Ley de Asistencia Asequible, y que no ha sufrido cambios significativos desde entonces. Si tiene uno, es posible que no reciba algunas de las protecciones que ofrecen los planes cualificados. Por ejemplo, un plan con derechos adquiridos no está obligado a ofrecer atención preventiva gratuita ni cobertura de embarazo y parto.

Para saber si su plan está protegido, llame a su proveedor. Si tiene un plan protegido, revise detenidamente su cobertura de embarazo y parto. Es posible que desee cambiar de plan de salud. Puede cambiar de plan durante el periodo de inscripción abierta o cuando finalice el año de vigencia de su plan, pero consulte antes con su compañía de seguros cómo cancelar su plan.

¿Cuándo debo comunicar mi embarazo al seguro?

No tiene por qué comunicar inmediatamente su embarazo a su seguro. Las prestaciones de maternidad quedan automáticamente cubiertas. Pero puede tener ventajas comunicar su embarazo cuanto antes.

Por un lado, es posible que su aseguradora disponga de recursos gratuitos para embarazadas a los que puede acceder ahora. Estos recursos pueden incluir ayuda para encontrar un profesional sanitario de su red y acceso telefónico a apoyo y asesoramiento de enfermeras, así como información sobre cuidados prenatales o clases para padres.

Además, si tiene cobertura del Mercado e informa de su embarazo, será remitida automáticamente a la agencia estatal que gestiona Medicaid o CHIP (Programa de Seguro Médico para Niños), si reúne los requisitos. Esto podría significar una cobertura más asequible para usted.

Para actualizar su estado en su cuenta del Mercado (que el gobierno recomienda hacer dentro de los 30 días de cualquier cambio), visite Healthcare.gov, inicie sesión en su cuenta del Mercado, y seleccione "Informar de un cambio de vida" en el menú. O llame al centro de llamadas del Mercado al 1-800-318-2596.

Una vez que nazca su bebé, querrá añadirlo a su cobertura (consulte más abajo).

¿Qué pasa si estoy embarazada y no tengo seguro?

Si no tiene seguro y no puede suscribirse ahora (porque no está en periodo de inscripción), puede tener otras opciones:

• Medicaid cubre el embarazo y el parto, y puede calificar ahora que está embarazada, incluso si no calificaba antes. Puede inscribirse en Medicaid durante todo el año.
• CHIP, el Programa de seguro médico para niños, cubre la atención prenatal, el parto y el cuidado del bebé durante el embarazo y durante los 60 días posteriores al parto. Puede calificar para CHIP, incluso si no califica para Medicaid. También puede inscribirse en CHIP durante todo el año.
• Los centros de salud comunitarios brindan servicios de atención médica a quienes los necesitan. Estos reciben fondos federales y, a menudo, ofrecen una escala móvil, según la capacidad de pago de los servicios.
• Algunos centros de Planned Parenthood ofrecen servicios prenatales gratuitos o de bajo costo. Incluso si no lo hacen, es posible que puedan indicarle otros recursos en su área.
• Las instalaciones de Hill-Burton son instalaciones públicas y sin fines de lucro que recibieron asistencia financiera en virtud de la Ley Hill-Burton (aprobada en 1946 para otorgar préstamos para instalaciones de atención médica). Estas instalaciones están obligadas a ofrecer atención médica gratuita o de costo reducido a aquellos con ingresos por debajo de las pautas federales de pobreza. (Algunas instalaciones tienen un ingreso permitido más alto).
• Hable con su Departamento de Salud local. Es posible que puedan brindarle información sobre recursos de maternidad en su área.

Más información sobre ayudas económicas para embarazadas y familias.

¿Puedo suscribir un seguro de maternidad si ya estoy embarazada?

Para obtener un seguro de maternidad a través de un plan de atención sanitaria del Mercado, debe inscribirse durante el periodo anual de inscripción abierta, normalmente en otoño. Existen periodos especiales de inscripción, a los que puede acogerse en caso de cambio de domicilio o pérdida de otra cobertura. Pero estar embarazada no le da derecho a una inscripción especial. (Sin embargo, el nacimiento de un hijo sí).

No obstante, puede solicitar Medicaid o CHIP en cualquier momento. Y también podrá acogerse a un periodo de inscripción especial para la cobertura del Mercado si su cobertura de Medicaid o CHIP finalizó o finalizará pronto. Indique en su solicitud que su agencia estatal lo consideró no elegible para Medicaid o CHIP.

Puede contratar un seguro médico privado fuera del mercado a través de algunas compañías de seguros, agentes, corredores y vendedores de seguros médicos por Internet. Tenga en cuenta que si compra un plan fuera del mercado, no podrá optar a créditos fiscales ni a otros ahorros basados en sus ingresos.

Asegúrese también de que el plan que compre sea un plan de salud cualificado. Eso significa que cumple todos los requisitos de la ley de asistencia sanitaria, como cubrir enfermedades preexistentes, ofrecer atención preventiva gratuita y no limitar las prestaciones anuales. Compruebe las ofertas de cualquier plan potencial comparándolas con esta lista de lo que cubren los planes de seguro médico del mercado.

¿Qué servicios para embarazadas y recién nacidos están cubiertos gratuitamente?

La Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (Affordable Care Act) exige que todos los planes que reúnan los requisitos ofrezcan muchas prestaciones de embarazo, salud infantil y bienestar de la mujer sin coste adicional. Estas prestaciones deben proporcionarse sin cargo de copago o coseguro, incluso si no ha alcanzado su deducible anual. Para las mujeres embarazadas y puérperas y los recién nacidos, estas prestaciones incluyen:

• Todas las visitas de atención prenatal y previas a la concepción. No necesita una remisión de su proveedor de atención primaria para ver a un proveedor de atención prenatal.
• Suplementos de ácido fólico: los expertos recomiendan que todas las mujeres en edad fértil tomen 400 microgramos de ácido fólico al día para reducir el riesgo de tener un bebé con un defecto del tubo neural.
• Detección y asesoramiento sobre el uso indebido de alcohol: todos los funcionarios de salud pública de los Estados Unidos recomiendan que las mujeres embarazadas eviten el alcohol por completo.
• Detección, intervención y asesoramiento sobre el consumo de tabaco: Asesoramiento ampliado especial para mujeres embarazadas.
• Prueba de detección de incompatibilidad Rh: se analizará su sangre para determinar su estado Rh en su primera cita de atención prenatal. Las pruebas de seguimiento están cubiertas si tiene un mayor riesgo. (Si existe la posibilidad de que esta proteína sanguínea sea incompatible con la de su bebé, deberá tomar ciertas precauciones).
• Examen de detección de anemia por deficiencia de hierro: se analizará su sangre para detectar anemia en su primera cita de atención prenatal y nuevamente más adelante en el embarazo.
• Examen de detección de diabetes gestacional: lo más probable es que te hagan un examen de detección de diabetes gestacional entre las semanas 24 y 28 de embarazo, o en tu primera visita prenatal si tienes un alto riesgo.
• Prevención y detección de preeclampsia para mujeres embarazadas con presión arterial alta.
• Detección de infecciones: Detección de infecciones que pueden afectar a su bebé durante el embarazo, como hepatitis B, gonorrea e infecciones del tracto urinario (ITU).
• Apoyo y suministros para la lactancia: Apoyo y asesoramiento integrales sobre la lactancia por parte de proveedores capacitados durante el embarazo y el posparto. Incluye la compra o el alquiler de extractores de leche (más sobre esto a continuación).
• Asesoramiento sobre anticoncepción: todos los métodos anticonceptivos aprobados por la Administración de Alimentos y Medicamentos, incluidos los procedimientos de esterilización y la educación y el asesoramiento del paciente. (Algunos empleadores con afiliaciones religiosas pueden estar exentos).
• Detección de depresión materna para mamás en visitas de control de bebés.
• Para recién nacidos: Medicamentos preventivos para la gonorrea en los ojos y exámenes de detección para recién nacidos, incluidos exámenes de detección de hipotiroidismo congénito, problemas de audición, problemas de visión, fenilcetonuria (PKU) y anemia de células falciformes.

De nuevo, muchas aseguradoras tienen programas gratuitos diseñados para ayudar a las mujeres a tener un embarazo sano. Llama a tu compañía para saber si tienen un programa para ti y cómo puedes inscribirte.

¿Cubre el seguro el parto?

Sí, el parto está cubierto por los seguros médicos. Pero no suelen ser gratuitos. Es probable que tenga que abonar copagos, franquicias y

Infórmese sobre el coste medio del parto, con y sin seguro.

Para saber lo que tendrá que pagar, pregunte a su aseguradora qué cubre exactamente y cuáles serán los gastos de su bolsillo. Pregunte a su aseguradora qué hospitales locales forman parte de la red de su plan'(los costes dependerán del contrato del proveedor'con su aseguradora). Averigüe cuánto tiempo cubre la hospitalización tras el parto y si tendrá que compartir habitación. Si le interesan otras opciones para dar a luz, como un centro de maternidad o un parto en casa, infórmese sobre la cobertura.

El parto suele conllevar una serie de gastos, como los honorarios del hospital o centro, los honorarios del proveedor por los cuidados prenatales y el parto, los honorarios de la anestesia, los costes del examen pediátrico y los gastos imprevistos por suministros o equipos. En la consulta de su médico pueden ayudarle a recopilar esta información con antelación y a hacer una estimación de los gastos.

Tenga en cuenta, no obstante, que ni la compañía de seguros ni su proveedor de asistencia sanitaria podrán garantizarle un coste concreto. No pueden predecir las pruebas o procedimientos especiales que pueda necesitar, desde algo pequeño (una bata de hospital adicional) hasta algo como una inducción, pasando por algo no tan pequeño (un procedimiento de urgencia para usted o su bebé). Una cifra aproximada suele ser lo mejor que se puede hacer.

¿Cuánto pagaré por las pruebas, procedimientos y otros cuidados médicos?

Normalmente, la mejor forma de determinar los costes es hablar con el personal de la consulta de su proveedor de atención sanitaria. Ellos podrán ayudarle a calcular aproximadamente lo que tendrá que pagar por todo, desde las pruebas prenatales hasta el parto. A continuación, llame a su compañía de seguros para que le confirmen esos costes aproximados.

Consulte el Resumen de prestaciones de su plan de salud, que incluirá los costes previstos de los cuidados de maternidad. El Mercado ofrece el mismo resumen para varios planes de salud, para que pueda compararlos. Visite HealthCare.gov's Ver planes y precios para comparar los planes que tiene a su disposición.

Llame a su compañía de seguros si no encuentra la información que busca o si tiene alguna pregunta. Registre cuidadosamente las respuestas que reciba y anote el nombre de la persona con la que habló y la fecha de la llamada.

Pregunte también por la cobertura en caso de que su bebé tenga complicaciones y deba pasar algún tiempo en la unidad de cuidados intensivos neonatales (UCIN). Los costes de la UCIN pueden hacer que sus facturas aumenten considerablemente. La cuantía depende de la duración de la estancia del bebé, de los especialistas que lo atiendan y de los servicios que necesite.

Sepa cómo pagar la estancia de su bebé en la UCIN.

Para minimizar los costes, asegúrese de que todos sus proveedores sanitarios pertenecen a la red de su plan. (Pregunte antes de acudir a cualquier proveedor de asistencia sanitaria.) Esto incluye al profesional que la atienda durante el embarazo, al anestesista durante el parto, al médico de su bebé y a cualquier especialista que sepa que va a necesitar. Por ejemplo, deberá consultar a un especialista en medicina materno-fetal si padece alguna enfermedad crónica que pueda hacer que su embarazo sea de alto riesgo. Tenga en cuenta que las compañías de seguros pagarán menos por la asistencia fuera de la red o puede que no la cubran en absoluto.

Desgraciadamente, a veces un centro médico de la red utiliza personal de fuera de la red. Es posible que no le avisen cuando vaya a ser atendido por un profesional ajeno a la red. Es entonces cuando puede acabar recibiendo una factura sorpresa. (Vea más abajo qué hacer con las facturas sorpresa).

Por eso siempre es buena idea preguntar antes de cada intervención si todo el personal que le facturará está dentro de la red. Es posible que no le den una respuesta clara, porque en la mayoría de los estados los hospitales no están obligados a decir a los pacientes si su personal pertenece a la red, y puede que ni los propios facultativos lo sepan. En algunos casos, puede que no haya ningún profesional de la red disponible. Pero merece la pena preguntar.

¿Cuánto podría llegar a pagar en el peor de los casos?

Según el Instituto de Costes Sanitarios, el parto representa aproximadamente cuatro de cada cinco dólares gastados en atención sanitaria materno-infantil. El coste medio del parto (con seguro de empresa) es de 13.811 dólares de media. Pero el coste varía mucho según el lugar de residencia: de 8.361 dólares en Arkansas a 19.771 dólares en Nueva York.

Los partos por cesárea son más costosos que los partos vaginales. El coste medio de un parto vaginal es de 12.235 dólares, mientras que el de una cesárea es de 17.004 dólares.

Averigüe si tiene un desembolso máximo anual y cómo funciona. Se trata del importe máximo que su aseguradora le pedirá que pague por los gastos médicos del año. Una vez abonado este importe, su aseguradora suele cubrir el 100 % de los demás gastos médicos que tenga durante el resto del año.

No obstante, lea la letra pequeña para saber qué se incluye en este importe. Casi siempre incluye la franquicia anual. Pero no incluye necesariamente las primas o los gastos fuera de la red. (Algunos planes tienen un máximo de desembolso distinto y más elevado para la atención fuera de la red). Y seguirá siendo responsable de los importes que se consideren superiores a lo "razonable o habitual" por cualquier servicio.

Y recuerde que su embarazo puede empezar en un año y terminar en otro, pero su plan sólo tendrá en cuenta los gastos que haya pagado en cada año natural para el máximo anual de ese año. Por otro lado, la consulta de su médico puede facturarle todo a la vez, incluidos los cuidados prenatales y el parto. En este caso, consulte a su médico.

Gracias a la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (Affordable Care Act), ya no se permite que los planes cualificados tengan límites en la cantidad total que una compañía de seguros pagará por su atención cada año. Los planes protegidos (véase más arriba) aún pueden tener límites.

Si le preocupa poder pagar su factura sanitaria:

• Pregunte en el hospital o centro de maternidad si ofrecen una escala móvil.
• Hable con el hospital o centro sobre cómo establecer un plan de pago.
• Pregunta por varias tarifas. ¿Ofrece el hospital una tarifa de descuento de autopago o una tarifa de caridad, por ejemplo? Algunos hospitales lo hacen, pero no anuncian su disponibilidad.
• Para reducir los costos, es posible que desee considerar tener una partera en lugar de un obstetra-ginecólogo (si su embarazo no es de alto riesgo) y/o dar a luz a su bebé en un centro de maternidad en lugar de un hospital.

¿Cuándo necesito una autorización previa? ¿Tengo que llamar a mi aseguradora cuando vaya al hospital?

Muchos planes exigen autorización previa para determinados servicios y procedimientos, como la ecografía y la amniocentesis. La mayoría de las veces, su médico llamará a su compañía de seguros para solicitar una autorización previa cuando planifique su atención prenatal y el parto. Pero conviene confirmarlo.

Consulte a su plan para saber si necesita obtener una autorización previa para el ingreso hospitalario o si tiene que llamarles cuando le ingresen. (En la mayoría de los casos, su proveedor de asistencia sanitaria obtendrá la autorización previa cuando comience su atención prenatal).

Por cierto, muchos hospitales le pedirán que se registre en línea antes de su estancia para el parto. No se trata de una autorización previa.

¿Cómo puedo saber qué tipo de prestaciones de lactancia y sacaleches tengo?

Tendrá que llamar a su plan para averiguarlo. Todos los planes que cumplen los requisitos (salvo los planes con derechos adquiridos) están obligados a proporcionar apoyo, asesoramiento y equipos gratuitos para la lactancia materna durante todo el tiempo que amamante a su hijo. Estos servicios pueden comenzar antes del parto.

La bomba suministrada puede ser de alquiler o nueva. Su plan puede determinar si la bomba cubierta es manual o eléctrica, la duración del alquiler y si la recibe antes o después del parto.

Los planes de salud suelen seguir las recomendaciones del médico sobre lo que es médicamente apropiado, y algunos exigen la autorización previa de su médico. Por cierto, no se desilusione si acaba alquilando un extractor de categoría hospitalaria. Estos sacaleches son de la máxima calidad y funcionan tan bien o mejor que cualquier sacaleches de venta al público.

Aprovecha los servicios de asesoramiento y apoyo. La mayoría de los hospitales ofrecen una consulta gratuita con una asesora de lactancia (o una enfermera con formación en este campo) durante tu estancia, pero los problemas de lactancia pueden surgir después de salir del hospital.

Averigüe con antelación qué tipo de servicios de asesoramiento están cubiertos. Pregunte por las clases de lactancia antes del parto y averigüe a qué asesores de lactancia puede acudir después de salir del hospital y cuántas visitas están cubiertas.

Cómo añadir a tu bebé a tu seguro

Si tiene cobertura del Mercado cuando nazca su bebé, sólo tiene que añadirlo a su cobertura. (Usted califica para un período de inscripción especial cuando nace su bebé, lo que significa que no tiene que esperar hasta el período de inscripción anual para inscribir a su bebé en la cobertura). Vaya a la cuenta de Healthcare.gov y elija "Comunicar un cambio de vida" Tiene 60 días para comunicar el cambio.

Cuando actualice su cuenta, el gobierno le comunicará si su bebé puede optar a Medicaid o CHIP. También es posible que, ahora que tiene un bebé, pueda beneficiarse de ahorros que podrían reducir su prima mensual.

Si está asegurada a través de su empresa o de un seguro privado, pregunte a su compañía de seguros cuál es el procedimiento para dar de alta a su bebé. En la mayoría de los casos, tu hijo estará cubierto automáticamente por tu seguro durante el primer mes de vida.

¿Qué puedo hacer si recibo una factura "sorpresa"?

¿Qué ocurre, por ejemplo, si acude a un proveedor fuera de la red sin saberlo y acaba pagando una factura elevada? Llame a su compañía de seguros para ver qué pueden hacer. Algunos planes cubrirán el coste, sobre todo si en un principio te dijeron que el servicio estaba dentro de la red.

Otros lugares donde encontrar ayuda con facturas inesperadas:

• El personal de su proveedor de atención médica. A menudo son expertos en trabajar con pacientes en estos problemas.
• Un defensor de la facturación médica. Esta es una persona que evaluará sus facturas en busca de errores y cargos duplicados o irrazonables y luego negociará con el hospital o la aseguradora para obtener alivio en su nombre. Puede encontrar defensores de facturación médica a través de Alliance of Claims Assistance Professionals. Algunos cobran una tarifa por hora de $ 100 a $ 200. Otros cobran un porcentaje de sus ahorros, generalmente del 15 al 35 por ciento de la reducción que logran en sus facturas.

Y para ayudarle con la cobertura de su seguro:

• Los asesores de seguros de salud pueden ayudarlo a comprender la información de seguros en el Mercado y están disponibles sin cargo. Puede visitar uno en persona, por teléfono o por correo electrónico. Un consejero puede ayudarlo a determinar si es elegible para recibir beneficios (como Medicaid) o créditos. También pueden ayudarlo a determinar qué tipos de planes son mejores para usted y cuánto costarán. Luego te ayudarán a inscribirte.

Más información:

• Elección de un hospital para el trabajo de parto y el parto
• Cómo hacer un plan de parto
• Embarazo y trabajo: Tu guía completa
• Cómo tener un embarazo y un bebé saludables